إذا كنت تبحث عن أساسيات سهلة الفهم حول كيفية البدء في الادخار للتقاعد، فقد وصلت إلى المكان الصحيح. سيشكرك مستقبلك على الادخار للتقاعد، لأنه سيزيد بشكل كبير من أمنك واستقلالك المالي في سنوات تقاعدك. ستبني أيضًا موردًا ماليًا يمكنك الاستفادة منه في حالات الطوارئ المالية. *نصيحة الخبراء: ابدأ مبكرًا لتعظيم العائد على استثمارك بفضل قوة الفائدة المركبة.*
دعنا نلقي نظرة على إجابات بعض الأسئلة الشائعة حول الادخار للتقاعد. *تشمل هذه الأسئلة: ما هي أفضل خطط الادخار المتاحة؟ كم يجب أن أدخر شهريًا؟ وكيف يمكنني إدارة المخاطر المرتبطة بالاستثمار للتقاعد؟*
من يجب عليه الادخار للتقاعد؟
أي شخص يعتمد على الدخل من العمل يجب أن يدخر للتقاعد. سيجد معظم الناس أنه من المحتوم أن تصل إلى عمر لم تعد فيه قادرًا على العمل للحصول على دخل أو لم تعد ترغب في العمل. في ذلك الوقت، ستحتاج إلى تجميع مصادر دخل التقاعد لتحل محل راتبك من العمل. يمكنك استخدام مدخرات التقاعد الخاصة بك لتوليد دخل تقاعدي مدى الحياة يكمل أي دخل تقاعدي آخر قد تتلقاه، مثل الضمان الاجتماعي. *ملاحظة الخبراء: التخطيط المالي السليم للتقاعد يتطلب تقديرًا دقيقًا للنفقات المستقبلية ومصادر الدخل المحتملة.*
الشخص الوحيد الذي قد لا يحتاج إلى الادخار للتقاعد هو الشخص المستقل ماليًا ولديه ما يكفي من المال لتغطية نفقات معيشته لبقية حياته. *توضيح: يشمل الاستقلال المالي امتلاك أصول كافية لتغطية النفقات دون الحاجة إلى دخل مكتسب.*
متى يجب أن تبدأ الادخار للتقاعد؟
إذا لم تكن قد بدأت بالفعل، فإن أفضل وقت للبدء في الادخار للتقاعد هو الآن، شريطة أن تكون قادراً على تخصيص بعض المال لسنواتك اللاحقة. بالطبع، إذا كنت تنفق راتبك بالكامل على الاحتياجات المعيشية الأساسية، فقد تحتاج إلى الانتظار لبدء الادخار للتقاعد. يعتبر التخطيط المالي المبكر للتقاعد استراتيجية حكيمة لضمان مستقبل مالي مستقر.
الحقيقة هي أن العديد من الأفراد لديهم احتياجات متنافسة فيما يتعلق برواتبهم. على سبيل المثال، يتحمل البعض نفقات لتأسيس منزل أو تربية أسر. من الأفضل، إذا أمكن، تخصيص مبلغ جانباً بشكل منتظم، حتى لو كان صغيراً، لترسيخ عادة الادخار. بعد ذلك، عندما تستطيع تحمّل ذلك، يمكنك زيادة المبلغ الذي تدخره للمساعدة في نمو مدخرات التقاعد الخاصة بك. *تعتبر عادة الادخار المنتظم أساسًا قويًا للتخطيط المالي طويل الأجل.*
اقتراح آخر: يُنصح بإنشاء صندوق للطوارئ قبل البدء في الادخار للتقاعد. سيوفر لك هذا إمكانية الوصول إلى الأموال التي يمكنك إنفاقها بسرعة إذا احتجت إليها، دون الحاجة إلى الاستفادة من مدخرات التقاعد الخاصة بك. *يضمن وجود صندوق للطوارئ حماية مدخرات التقاعد من السحب المبكر في حالات الأزمات.*
ما هي أفضل أنواع الحسابات التي يمكنك فتحها للادخار للتقاعد؟
من الأفضل الادخار للتقاعد باستخدام حساب ذي مزايا ضريبية، مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) أو خطة ادخار في العمل (انظر أدناه للحصول على معلومات حول هذه الخطط). تتمتع هذه الحسابات بمزايا ضريبية كبيرة:
- أرباح استثمارك معفاة من الضرائب أثناء نمو مدخراتك.
- مع حساب التقاعد الفردي التقليدي أو خطة ادخار صاحب العمل، يتم خصم المساهمات التي تقدمها من دخلك الخاضع للضريبة الحالي. هذا يقلل من ضرائب الدخل الحالية التي تدفعها. ستخضع للضريبة على عمليات السحب التي تجريها عند التقاعد.
- مع حساب التقاعد الفردي Roth أو حساب Roth الذي يمثل جزءًا من خطة ادخار صاحب العمل، فإنك تخضع للضريبة على مبلغ المساهمات التي تقدمها، ولكن بعد ذلك، عندما تسحب أي أموال عند التقاعد، ستكون معفاة من ضرائب الدخل. هذا يزيد من كمية الأموال التي يمكنك إنفاقها عند التقاعد.
جميع الحسابات الموصوفة أعلاه لديها حدود سنوية على مبالغ المساهمة التي يمكنك تقديمها. إذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك المزيد من الأموال للادخار للتقاعد، فيمكنك دائمًا تخصيص أموال في حساب توفير أو استثمار عادي. *ملحوظة: يجب مراعاة التنويع في الاستثمارات لتقليل المخاطر.*
أفضل الأماكن للادخار للتقاعد: أين تجدها؟
إن أفضل مكان للادخار للتقاعد هو من خلال خطة ادخار التقاعد في مكان العمل، إذا كنت مؤهلاً لذلك. تشمل الأمثلة خطط الـ 401(k) وخطط الـ 403(b) أو خطط الـ 457، والتي تشير جميعها إلى القسم الموجود في قانون مصلحة الضرائب الداخلية (IRS) الذي يصف هذه الخطط. تتمتع هذه الحسابات بمزايا كبيرة:
- يتم ادخارك بشكل تلقائي، حيث يتم خصم المبلغ الذي تحدده تلقائيًا من كل شيك راتب.
- يقوم كفيل الخطة بترتيب قائمة بصناديق الاستثمار، لذلك لا تحتاج إلى البحث عن استثمارات. وبهذه الصفة، يعمل كفيل الخطة كأمين ويجب أن يضع مصالحك الفضلى في الاعتبار، أي أنه لن يستغلك. غالبًا ما تتمتع هذه الخطط بقوة شرائية لمنحك استراحة في نفقات الاستثمار، مقارنة بما قد يكلفك الاستثمار بمفردك.
- ستقوم العديد من الخطط بمطابقة مساهماتك، مما يضيف المزيد إلى مدخراتك.*ملاحظة الخبراء: مطابقة مساهمات صاحب العمل هي ميزة قيّمة يجب الاستفادة منها إلى أقصى حد ممكن.*
إذا كنت مؤهلاً للحصول على مثل هذه الخطة، فتعرف على أكبر قدر ممكن من المعلومات عنها قبل الاشتراك. يجب أن يكون قسم الموارد البشرية لديك قادرًا على تقديم التفاصيل.
إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على خطة ادخار في مكان العمل، فيمكنك فتح حساب IRA لدى مؤسسة مالية ذات سمعة طيبة. والاحتمال الآخر هو فتح خطة ادخار للتقاعد للمدخرين المبتدئين والتي تقدمها العديد من الولايات.
ما هو المبلغ الذي يجب ادخاره للتقاعد؟
فيما يلي بعض الاقتراحات حول مقدار المبلغ الذي يجب ادخاره للتقاعد. لمساعدتك في اتخاذ القرار، اختر المبلغ الذي يناسب ظروفك على أفضل وجه:
- الإجابة البسيطة هي تخصيص نسبة تتراوح بين 10% إلى 15% من دخلك المنتظم، ولكن قد تفكر في تخصيص أكبر قدر ممكن بالنظر إلى احتياجاتك الحالية من الدخل.
- إذا كنت مشتركًا في خطة ادخار في العمل، فساهم بالحد الأقصى للمبلغ الذي يطابقه صاحب العمل. بخلاف ذلك، فأنت تترك أموالًا على الطاولة. *يُعدّ الاستفادة من مساهمة صاحب العمل المطابقة في خطة الادخار بمثابة عائد فوري على استثمارك.*
- إذا كنت في الخمسينيات من عمرك أو أكبر، فأعدّ تحليلًا للتقاعد يقدّر مقدار الدخل السنوي الذي ستحتاجه عند التقاعد لتكملة أي مصادر دخل أخرى قد تكون لديك، مثل الضمان الاجتماعي أو المعاش التقاعدي. سيساعدك هذا في تحديد المبلغ الذي يجب عليك ادخاره الآن لتلبية احتياجاتك في التقاعد. *يُعدّ تقدير نفقات التقاعد المستقبلية خطوة حاسمة في تحديد هدف الادخار المناسب.*
قد تحتاج إلى مساعدة في تحديد المبلغ الذي يجب ادخاره، إما من مستشار تقاعد مؤهل أو من برنامج ادخار للتقاعد عبر الإنترنت. تستضيف العديد من خطط الادخار في العمل حاسبات ادخار للتقاعد عبر الإنترنت يمكن أن تساعدك في إجراء العمليات الحسابية اللازمة. *تُعدّ الاستعانة بمستشار مالي متخصص أو استخدام أدوات التخطيط المتاحة عبر الإنترنت من الموارد القيّمة لتقدير احتياجات التقاعد بدقة.*
كيف تستثمر مدخرات التقاعد الخاصة بك؟
إذا كنت مستثمرًا مبتدئًا وتبدأ للتو، فإليك بعض الطرق المباشرة لبدء استثمار مدخراتك:
- معظم خطط الادخار في العمل لديها خيار ادخار افتراضي مصمم للأشخاص الذين بدأوا للتو. غالبًا ما تسمى هذه الخيارات بصناديق التاريخ المستهدف أو الصناديق المتوازنة. *تعتبر صناديق التاريخ المستهدف خيارًا جيدًا للمبتدئين لأنها تضبط تخصيص الأصول تلقائيًا مع اقتراب التقاعد.*
- إذا كنت تدخر في مؤسسة مالية، فتحقق مما إذا كانت ترعى صناديق التاريخ المستهدف أو الصناديق المتوازنة. هناك خيار آخر يجب البحث عنه وهو ما يسمى بالصندوق المتوازن، الذي يستثمر في مزيج من الأسهم والسندات.
في أقرب وقت ممكن، سترغب في معرفة المزيد حول مفاهيم الاستثمار، حتى تتمكن من تصميم استثماراتك لتناسب وضعك ومشاعرك تجاه استثمارات الأسهم والسندات. *فهم المخاطر المرتبطة بكل نوع من الاستثمار أمر بالغ الأهمية لاتخاذ قرارات مستنيرة.*
ما هي طرق التعويض إذا بدأت متأخرًا؟
معظم حسابات التقاعد الفردية (IRAs) وخطط الادخار التي يرعاها أصحاب العمل لديها “مساهمات تعويضية” تسمح لك بتخصيص أموال إضافية إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. بالطبع، يمكنك دائمًا توفير المزيد من الأموال من خلال حساب توفير أو استثمار عادي. *تتيح لك هذه المساهمات التعويضية تجاوز الحدود السنوية الاعتيادية للمساهمات، مما يساعد على تسريع عملية الادخار.*
مهما فعلت، لا تلوم نفسك إذا بدأت متأخرًا. لا يوجد عيب في البدء متأخرًا، ولديك الكثير من الرفاق (ما يقرب من نصف الأمريكيين وفقًا لإحدى الدراسات). ومع ذلك، ضع في اعتبارك أن هناك الكثير لتتعلمه أكثر مما هو موجود في هذا المنشور، لذا انطلق في دورة تعليمية مكثفة لاكتشاف أكبر قدر ممكن. يمكنك دائمًا تعديل خططك كلما تعلمت المزيد. *ابدأ بالتعرف على أنواع حسابات التقاعد المختلفة، مثل 401(k) و Roth IRA، ومزاياها الضريبية.*
لم يفت الأوان أبدًا للبدء! بغض النظر عن عمرك، ستشعر بتحسن عندما تعلم أنك تدخر لمستقبلك.
