تحولات جذرية في منظومة المدفوعات العالمية: نظرة معمقة على دور الابتكار التكنولوجي

تنقر على هاتفك، أو تمرر بطاقتك، أو تضغط على “ادفع الآن”، ويتم الدفع. يبدو الأمر بسيطًا ظاهريًا، ولكن بنية تحتية معقدة بدأت في التحول تحته.

على الصعيد العالمي، تعيد الحكومات والبنوك وشركات التكنولوجيا التفكير في كيفية تحرك الأموال في اقتصاد رقمي. تقوم بعض البلدان ببناء أنظمة جديدة بالكامل. في الولايات المتحدة، نحاول تحديث ما هو موجود بالفعل. السؤال ليس ما إذا كانت الصناعة تتطور؛ بل كيف وما الذي يدفع هذا التغيير.

دور التكنولوجيا في تطور المدفوعات

تتفوق أفضل التقنيات دائمًا في مجال المدفوعات، وهذا أمر حتمي. قد تتسامح مع إعداد بيتزا سيئة من حين لآخر، ولكن إذا تعطل نظام الدفع الخاص بك، ولو ليوم واحد، فقد تكون هذه نهاية عملك. *تعتبر الموثوقية والأمن أساسيين في أنظمة الدفع الحديثة.*

في مختلف القطاعات، تقدم أفضل التقنيات أداءً فائقًا، واحتكاكًا منخفضًا، وتجربة مستخدم رائعة. وفي مجال المدفوعات، تعتبر الموثوقية والأمان عنصرين أساسيين. لهذا السبب نشهد اكتساب أنظمة جديدة زخمًا حقيقيًا. *تعتمد الشركات الآن على حلول دفع رقمية مبتكرة لتعزيز الكفاءة وتقليل المخاطر.*

يحدث الابتكار في جميع مراحل دورة حياة المدفوعات، ولكنه يظهر بشكل أوضح في كيفية الدفع، والطريقة التي تتحرك بها الأموال، وكيفية قبول المدفوعات. *يشمل ذلك استخدام تطبيقات الدفع الرقمي، والتحويلات البنكية الفورية، والبنية التحتية للبلوك تشين.*

كيف يدفع الناس: تعمل التطبيقات والمحافظ الرقمية وتجارب الدفع المدمجة على إعادة تشكيل التوقعات في جميع أنحاء العالم. *تتيح هذه التقنيات للمستهلكين إجراء مدفوعات سريعة وآمنة عبر الإنترنت وعبر الأجهزة المحمولة.*

كيف تتحرك الأموال: تقدم التحويلات المصرفية من حساب إلى حساب، والمدفوعات في الوقت الفعلي، والبنية التحتية لـ blockchain بدائل أسرع وأكثر شفافية وغالبًا ما تكون أقل تكلفة. *تساهم هذه التطورات في تقليل الاعتماد على الأنظمة التقليدية وزيادة سرعة تسوية المدفوعات.*

كيف يقبل التجار المدفوعات: تبحث الشركات عن طرق أفضل لقبول المدفوعات تقلل الاعتماد على الأنظمة ذات الرسوم المرتفعة مع منحهم مزيدًا من التحكم والمرونة. *تتضمن هذه الطرق استخدام بوابات الدفع الإلكترونية المتطورة وأنظمة نقاط البيع الحديثة.*

لا تتعلق هذه التحولات باستبدال ما سبقها. بل تتعلق بتقديم المزيد من الخيارات في سوق ديناميكي متزايد. *تهدف هذه الخيارات إلى تلبية احتياجات المستهلكين والشركات على حد سواء، مع توفير تجربة دفع سلسة وآمنة.*

ما الذي يمكن أن يعلمه النظام العالمي للمدفوعات للولايات المتحدة؟

ظهرت بعض نماذج الدفع الأكثر تحولاً من الأسواق التي تجاوزت الأنظمة القديمة تمامًا:

• أصبحت منصات مثل Alipay و WeChat Pay جزءًا لا يتجزأ من الحياة اليومية في الصين من خلال الجمع بين المدفوعات والتجارب الاجتماعية والتجارية. *تُعد هذه المنصات أمثلة رئيسية على كيفية دمج التكنولوجيا المالية في النسيج الاجتماعي.*

• دفع رئيس وزراء الهند نحو رقمنة الاقتصاد، مما أدى إلى اعتماد واسع النطاق لبنية تحتية مالية تعتمد على الهاتف المحمول والهوية. *يعكس هذا التحول تركيزًا على الشمول المالي من خلال التكنولوجيا.*

• تم إنشاء Pix من قبل البنك المركزي البرازيلي لمكافحة الفساد وتقليل الاعتماد على النقد من خلال توفير بديل رقمي سريع وآمن ويمكن الوصول إليه. *يُظهر Pix كيف يمكن للبنوك المركزية قيادة الابتكار في مجال المدفوعات الرقمية.*

هذه الأنظمة هي ابتكارات مدعومة بالتكنولوجيا ولكنها بنيت لمعالجة سلوكيات المستهلك وأولوياته في أسواقهم، سواء كان ذلك السلامة أو إمكانية الوصول أو التحديث. *تؤكد هذه الأمثلة على أهمية فهم الاحتياجات المحلية عند تصميم حلول الدفع.*

لماذا تختلف الولايات المتحدة

في الولايات المتحدة، لم ننتقل قفزًا من الدفع النقدي إلى الدفع الرقمي. لقد بنينا نظامًا بيئيًا كاملاً حول الائتمان، وما زلنا نعيش في هذا النظام حتى اليوم. هذا التحول التدريجي أثر على استراتيجيات الدفع الرقمي.

لقد قدمت شبكات البطاقات نطاقًا واسعًا وأمانًا وقابلية للتشغيل البيني، ولكن الحقيقة هي أن التجار يتحملون تكاليف عالية، ويتم تحفيز المستهلكين بمكافآت لمواصلة استخدام نفس مسارات الدفع القائمة على الائتمان. وقد خلق ذلك بيئة دفع يصعب تطويرها. هذه التحديات تتطلب فهمًا عميقًا لتحسين المدفوعات.

نحن بحاجة إلى إفساح المجال لبدائل أكثر حداثة وكفاءة مع ترك مساحة للدور المهم الذي تلعبه شبكات البطاقات في النظام البيئي. يجب أن تتضمن هذه البدائل حلول الدفع المبتكرة التي تقلل التكاليف وتحسن تجربة المستهلك.

منافسة هادئة

على الرغم من أن معظم المستهلكين قد لا يلاحظون ذلك، إلا أن هناك منافسة عالمية جارية لتحديد الجيل القادم من البنية التحتية للمدفوعات الرقمية.

تشهد شبكات بطاقات الدفع تطورًا نشطًا. تقنيات مثل الدفع عن طريق اللمس (Tap-to-pay)، والترميز (Tokenization)، والتجارب المتعلقة بتقنية البلوك تشين (Blockchain) كلها تشير إلى هذا التكيف. في الوقت نفسه، تعمل شركات التكنولوجيا المالية (Fintech) والمؤسسات المالية على تطوير الخدمات المصرفية المفتوحة (Open Banking)، وأنظمة الدفع الفورية (Real-time rails)، وأنظمة الدفع عن طريق البنك (Pay-by-bank systems).

ليست هذه منافسة لها فائز واحد فقط. السؤال الحقيقي هو كيف تتفاعل هذه الأنظمة مع بعضها البعض، وما إذا كان الابتكار يمكن أن يؤدي إلى نتائج أفضل للتجار والمستهلكين على حد سواء. *ملاحظة: التكامل السلس بين هذه الأنظمة هو مفتاح تحقيق كفاءة ومرونة أكبر في المدفوعات الرقمية.*

بناء المستقبل من خلال خيارات الدفع المتعددة

في شركتي، لا نرى في طرق الدفع البديلة تهديدًا للنظام البيئي للبطاقات الائتمانية. بل نعتبرها إضافة ضرورية إليه.

هناك حالات استخدام تكون فيها البطاقات منطقية تمامًا. ولكن هناك أيضًا لحظات، خاصة بالنسبة لعمليات الشراء ذات المبالغ الكبيرة أو المدفوعات المتكررة، حيث تخلق التحويلات المصرفية المباشرة أو المدفوعات المستندة إلى الحساب قيمة أكبر. *وهذا يشمل المدفوعات بين الشركات (B2B) حيث يمكن أن تقلل التحويلات المصرفية من التكاليف.*

إن مستقبل المدفوعات في الولايات المتحدة يدور حول بناء نظام مرن يدعم خيارات دفع متعددة ويمنح الأشخاص حرية الاختيار. *إن توفير خيارات دفع متنوعة يعزز الشمول المالي ويرضي تفضيلات المستهلكين المختلفة.*

في عام 2025، ما زلنا نخرج البطاقات البلاستيكية من جيوبنا ونسلم النقود الورقية. وفي الوقت نفسه، نناقش مستقبل المدفوعات كما لو أنه قد تحقق بالفعل.

إن الابتكار في مجال المدفوعات يحدث، ولكنه يحدث وراء الكواليس.

السؤال الحقيقي ليس ما إذا كانت التقنيات الجديدة ستعطل الأنظمة التقليدية. بل هو ما إذا كنا على استعداد لبناء مستقبل يسمح لأفضل التقنيات بالازدهار جنبًا إلى جنب مع ما هو موجود بالفعل. لأنه في مجال المدفوعات، تمامًا كما هو الحال في أي صناعة أخرى، يميل أفضل تجربة إلى الفوز.

المعلومات المقدمة هنا ليست نصيحة استثمارية أو ضريبية أو مالية. يجب عليك استشارة متخصص مرخص للحصول على مشورة بشأن وضعك المحدد.