أفضل 10 حاسبات تقاعد: دليلك الشامل لتخطيط مالي آمن (بما في ذلك خيارات مجانية)

تساعدك أفضل حاسبات التقاعد على التنبؤ بدقة بمقدار ما تحتاج إلى ادخاره لتحقيق أهدافك طويلة الأمد. تختلف ميزات التخطيط للتقاعد حسب المنصة، ولكنها قد تشمل حاسبات سهلة الاستخدام، ومحاكاة مونت كارلو (Monte Carlo simulations)، وأدوات للميزانية.

نستعرض في هذا المقال العديد من الأدوات المجانية والمدفوعة التي تقدم ميزات تخطيط ومحاكاة متعمقة لمساعدتك على تصور شكل سنوات تقاعدك.

أفضل حاسبات التقاعد

تُعد العديد من أدوات التخطيط للتقاعد هذه مناسبة لمعظم الأسر، حيث يمكنك من خلالها التنبؤ بتاريخ تقاعدك، وحجم مدخراتك التقاعدية، ومبلغ السحب الآمن. تتخصص بعض الحاسبات التي ندرجها في التقاعد المبكر وحركة الاستقلال المالي والتقاعد المبكر (FIRE).

1. Empower

التكلفة: مجاني

Empower (التي كانت تُعرف سابقًا باسم Personal Capital) هي واحدة من أفضل حاسبات التقاعد المجانية، حيث تقوم بتقييم محفظتك الاستثمارية الحالية وأهدافك الشخصية. يمكنها إجراء سيناريوهات لحساب احتمالية نجاحك والقيمة المتوقعة لمحفظتك.

تتضمن هذه الأدوات المجانية لمراقبة أموالك الحالية ما يلي:

• الميزانية
• التدفق النقدي
• محلل محفظة الاستثمار
• متتبع صافي الثروة

أحب استخدام هذا التطبيق لتتبع أرصدة حساباتي، وأداء استثماراتي، وصافي ثروتي السائلة. كما أن ميزانيته الأساسية تجعل من السهل تتبع الإنفاق حسب الفئة ومقارنة إنفاقك الفعلي بالمخطط له.

أدوات التخطيط المالي مجانية الاستخدام. تقدم هذه المنصة محافظ استثمارية مُدارة بحد أدنى لرصيد الاستثمار يبلغ 100,000 دولار.

تعرف على المزيد بقراءة مراجعتنا لـ Empower.

2. Boldin

التكلفة: من مجاني إلى 144 دولارًا سنويًا

تقدم Boldin حاسبات تقاعد مجانية ومدفوعة، بالإضافة إلى إمكانية الوصول الاختياري إلى مخططين ماليين. يمكن للمستخدمين المجانيين بناء استراتيجية شخصية وإجراء سيناريوهات متعددة “ماذا لو”.

أنا شخصياً أفضل خطة PlannerPlus المتميزة، التي توفر أكثر من 100 مرشح قابل للتخصيص لإجراء توقعات أكثر دقة فيما يتعلق بالتضخم، والميزانية، والدخل، والضرائب. كما يمكنك إجراء تحليل مونت كارلو (Monte Carlo analysis)، ومقارنة السيناريوهات المختلفة، والاطلاع على رسوم بيانية متعمقة غير متاحة للمستخدمين المجانيين.

تُعد خطة Basic مجانية، لكنها تقدم إمكانيات أقل مقارنةً بخطة PlannerPlus المدفوعة. تبلغ تكلفة الخطة المدفوعة 144 دولارًا أمريكيًا سنويًا، وتتضمن فترة تجريبية مجانية لمدة 14 يومًا. يتطلب الوصول إلى مستشار مالي معتمد تكلفة إضافية، ولكن يمكنك حجز مكالمة استكشاف مجانية.

3. OnTrajectory

التكلفة: مجاني أو 99 دولارًا أمريكيًا/سنويًا

من السهل إجراء توقعات تقاعد متعمقة باستخدام OnTrajectory من خلال التنبؤ بأداء أموالك الشخصية لعدة عقود. ابدأ بإدخال دخلك، ومصروفاتك، وتفاصيل حساباتك، وافتراضاتك للحصول على خطة مالية مجانية وسيناريو بديل واحد.

تقدم خطة Unlimited هذه الميزات الإضافية:

• افتراضات قابلة للتخصيص
• سيناريوهات غير محدودة
• تحليل مونت كارلو (Monte Carlo analysis)
• تحسينات الإنفاق
• سحوبات محسّنة من حسابات محددة
• استراتيجيات تخفيض الديون

تبلغ تكلفة الترقية 99 دولارًا أمريكيًا سنويًا أو 12 دولارًا أمريكيًا شهريًا، وهي تستحق ذلك لسهولة مقارنة سيناريوهات متعددة والحصول على المزيد من التخصيص. لقد استخدمت هذه الخدمة في الماضي وأعجبني حقًا العدد الكبير من الافتراضات القابلة للتخصيص التي تسهل الحصول على توقعات واقعية.

4. cFiresim

التكلفة: مجاني

ستقدر cFiresim إذا كنت تسعى لتحقيق FIRE وتبحث عن حاسبة تقاعد مجانية. يتميز بواجهة بسيطة تسهل إدخال تفاصيلك دون الحاجة إلى إنشاء حساب.

تتيح لك هذه الأداة إدخال المدخلات التالية لتشغيل محاكاة:

• سنة التقاعد
• قيمة المحفظة وتوزيع الأصول
• الإنفاق السنوي الأولي
• دخل التقاعد (الضمان الاجتماعي، المعاشات التقاعدية، إلخ)

تتيح لك الحاسبة تطبيق تعديلات على عوامل مثل التضخم، ودخل التقاعد، وإعادة توازن المحفظة، لتعديل محاكاة بياناتك.

تعتمد الحسابات على عوائد تاريخية تعود إلى عام 1871 للعديد من الأصول الاستثمارية، بما في ذلك الأسهم والسندات والذهب. يتوفر أكثر من 80 مدخلًا لاختبار تقدم مدخراتك مقابل دورات السوق المختلفة.

5. MaxiFi

التكلفة: 109 دولارات أو 149 دولارًا سنويًا

MaxiFi هي حاسبة تقاعد مدفوعة وشاملة، تزخر بالعديد من أدوات التنبؤ التي تقدم اقتراحات مخصصة وتوقعات واسعة النطاق، مما يساعدك على تقييم وضعك المالي الحالي والمستقبلي.

تتمثل أبرز ميزاتها في تحليل Monte Carlo لمعيار المعيشة (Living Standard Monte Carlo Analysis)، الذي يوفر تخصيصًا أكبر عند إجراء اختبارات مالية متنوعة. يمكنك تفعيل استراتيجيتين استثماريتين قائمتين على المخاطر، إلى جانب عادات إنفاقك السنوية، للتنبؤ بإمكانياتك الصعودية والهبوطية.

من الممكن إجراء عدد غير محدود من سيناريوهات “ماذا لو”، بما في ذلك تغيير مكان الإقامة، التحرر من قيود العمل الروتيني، وتغيير الوظائف، وتحويلات Roth IRA.

تبحث هذه المنصة أيضًا عن طرق لزيادة استحقاقات الضمان الاجتماعي (Social Security) الخاصة بك، وتقليل ضرائبك، وتقدير استحقاقات تأمين الحياة. قد تركز حاسبات التقاعد الأخرى حصريًا على أصولك التقاعدية ومعدل السحب المستهدف لتقدير قدرتك على تحمل التكاليف.

6. Flexible Retirement Planner

التكلفة: مجاني

يمكنك إجراء تحليل Monte Carlo مجاني عبر Flexible Retirement Planner. ما عليك سوى تنزيل المخطط والبدء في إدخال تفاصيل خطة تقاعدك لمعرفة احتمالية نجاحها. تعتمد حساباته على مرحلتي التراكم والسحب، مما قد يؤدي إلى نتائج مختلفة عن البرامج الأخرى.

يُعد هذا البرنامج شائعًا ضمن مجتمع Boglehead لأنه مجاني وقابل للتخصيص ويسمح لك بحفظ بياناتك. علاوة على ذلك، تتطلب بعض المنصات عضوية مدفوعة لتشغيل سيناريوهات Monte Carlo، وأنا أقدر بشكل خاص إمكانية الوصول المجاني هنا.

على سبيل المثال، تتيح لك الحاسبة تعديل معدل التضخم، وتخصيص الاستثمارات، والتدفقات النقدية للتقاعد، ومعدل الضريبة. بينما قد توفر الأدوات المجانية الأخرى مجرد قاعدة عامة لتقدير قيمة محفظتك.

7. Fidelity Investments

التكلفة: مجاني

تُعد حاسبة التقاعد من Fidelity Investments نقطة انطلاق طبيعية إذا كنت تستثمر من خلال شركة الوساطة المالية هذه عبر الإنترنت. يمكن لغير العملاء الحصول على تقييم للتقاعد وتقديرات موجزة بعد الإجابة على ستة أسئلة بسيطة حول مدى تقدمهم في التخطيط لتقاعدهم الحالي.

يتضمن هذا التقييم أيضًا تقديرات حول المبلغ الذي تعتقد Fidelity أنك ستحتاجه شهريًا لتغطية نفقاتك، والأموال المتاحة لك بناءً على حجم مدخراتك الحالية ومعدل ادخارك.

يمكنك إعادة حساب تقييمك عن طريق تعديل هذه المتغيرات:

• سن التقاعد
• المدخرات الشهرية
• أسلوب الاستثمار (مدى تحمل المخاطر)
• مستوى المعيشة عند التقاعد

تتطلب المتطلبات المالية الأكثر تفصيلاً إنشاء حساب في هذا التطبيق المجاني للاستثمار. تشمل بعض الخيارات الإضافية تقديرات دخل التقاعد، وأدلة اتخاذ قرارات التقاعد، وأهداف الادخار، وتقديرات الدخل المضمون.

8. Vanguard

التكلفة: مجاني

تُعد Vanguard شركة وساطة مالية شهيرة عبر الإنترنت لمستثمري صناديق المؤشرات، وتقدم هذه المنصة أيضًا العديد من حاسبات وأوراق عمل مجانية للتخطيط للتقاعد. بشكل أساسي، تقدر هذه الأداة نفقاتك الشهرية ودخل محفظة التقاعد بناءً على معدل ادخارك الحالي واحتياطياتك المتراكمة.

للأسف، هذه ليست محاكي تقاعد شامل ومتكامل مثل العديد من الخيارات المجانية والمدفوعة الأخرى في هذه القائمة. قد تحتاج إلى استخدام عدة حاسبات مختلفة لتقدير دخل تقاعدك ونفقاتك والحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs).

تتوفر أيضًا أدوات تخطيط لتحليل الاستثمار وتكاليف التعليم لمساعدتك في تقييم أهدافك غير المتعلقة بالتقاعد.

للحصول على مساعدة عملية من شركة الوساطة المالية هذه ذات الخصم، قد تفكر في التسجيل في Vanguard Personal Advisor بعد الوصول إلى 50,000 دولار من الأصول القابلة للاستثمار. تقدم هذه الخدمة محافظ مدارة بالإضافة إلى إمكانية الوصول إلى مستشارين ماليين. تُطبق رسوم استشارية سنوية بنسبة 0.30%.

9. حاسبة التقاعد من AARP

التكلفة: مجانية

يمكنك الحصول على تقييم سريع لمدى تقدمك نحو التقاعد باستخدام حاسبة التقاعد من AARP. تمكنت من الحصول على تقييم أساسي في أقل من 5 دقائق بمجرد إدخال التفاصيل المالية الأساسية الخاصة بي وبزوجتي.

تشمل المدخلات التي تطلبها الحاسبة دخلك السنوي، ورصيد التقاعد الحالي، ومعدل المساهمة الشهري، ومصاريف نمط الحياة المتوقعة.

تقدم هذه الأداة تقديرين ماليين:

• الحد الأدنى للرصيد المطلوب للتقاعد
• المبلغ الذي ستكون قد ادخرته

إذا كان هناك عجز في التمويل، تقدر الحاسبة المبلغ الذي يجب عليك خفض إنفاقك به. ومن السهل تعديل معلوماتك المالية لتغيير الحسابات.

لا تتطلب هذه الأداة المجانية عضوية AARP، ولكن الانضمام يتيح لك الاستمتاع بخصومات السفر والتسوق. يمكنك أيضًا إكمال مهام قصيرة لكسب نقاط مكافآت يمكن استبدالها ببطاقات هدايا مخفضة، أو المشاركة في سحوبات، أو صفقات محلية، أو تبرعات خيرية.

10. Networthify

التكلفة: مجانية

تساعدك Networthify في تقدير مدى سرعة تقاعدك المبكر بناءً على معدل ادخارك الحالي. يمكنك إجراء حساب سريع تقريبي بالاعتماد على دخلك السنوي الحالي، ومدخراتك، ومصروفاتك.

تشمل المدخلات الإضافية قيمة محفظتك الحالية، والعائد السنوي على الاستثمار، ومعدل السحب. لسوء الحظ، لا يمكنك إضافة افتراضات، مثل الزيادات التدريجية في الراتب، للحصول على حساب أكثر دقة.

مع ذلك، يمكن لهذه الحاسبة المجانية أن تساعدك على كسب المزيد من الفوائد على أموالك وتقليل النفقات لتحقيق التقاعد المبكر بشكل أسرع.

يعرض جدول عوائد استثماراتك الافتراضية، ونسبة المصروفات التي تغطيها عوائد الاستثمار، وتغيرات صافي ثروتك. سترى هذه التقديرات لكل سنة تقويمية حتى الوصول إلى الاستقلال المالي.

الأسئلة الشائعة

طرح هذه الأسئلة يمكن أن يسهّل عليك مقارنة أفضل حاسبات التقاعد المتاحة.

ما هي أفضل حاسبة مالية للتقاعد؟

تختلف أفضل حاسبة للتقاعد من شخص لآخر، فلكل منا أهدافه المالية الخاصة. فيما يلي بعض عوامل المقارنة التي يجب أخذها في الاعتبار أولاً:

• أدوات التخطيط للتقاعد
• توفر أدوات غير متعلقة بالتقاعد (مثل الميزانيات، متتبعات صافي الثروة، ومحللات المحافظ الاستثمارية)
• إمكانية الوصول إلى مستشار مالي
• سهولة الاستخدام
• التكلفة

ما هي حاسبة التقاعد الأكثر دقة؟

عادةً ما تكون حاسبات التقاعد المدفوعة أكثر دقة؛ لأنها توفر أدوات تخطيط أعمق وافتراضات قابلة للتخصيص. تعتمد دقتها في النهاية على كمية البيانات التي تُدخلها ومدى صحتها. ومع ذلك، من الجيد تجربة عدة حاسبات بتفاصيل متشابهة لمقارنة التوقعات.

هل توجد حاسبات تقاعد مجانية؟

نعم، يُعد Empower خيارًا مفضلاً؛ لأنه يتتبع إنفاقك وصافي ثروتك وأداء استثماراتك، بالإضافة إلى التخطيط للتقاعد. علاوة على ذلك، تمتلك معظم شركات الوساطة عبر الإنترنت حاسبات داخلية لتقديرات أساسية، وهناك خيارات مجانية لحسابات التقاعد المبكر.

ملخص حاسبات التقاعد

يُمكن أن يوفر العثور على أفضل حاسبة للتقاعد راحة البال من خلال منحك فكرة أوضح عن كم يجب أن تستثمر للتقاعد بينما تخطط لأهدافك قصيرة المدى.

كما أن مقارنة السيناريوهات المختلفة يمكن أن تساعدك على تصور الفوائد المحتملة لتعديل استراتيجيتك، مثل تحديد تاريخ تقاعد مبكر أو توفير احتياطي نقدي أكبر.