على مدار العام الماضي، أجريتُ محادثات لا تُحصى مع فرق الخزانة والمدفوعات في البنوك الكبرى، وكثيرًا ما يُطرح عليّ السؤال نفسه: كيف يمكننا التنافس مع شركات التكنولوجيا المالية التي تعتمد على المحافظ الرقمية في المدفوعات عبر الحدود؟ ولكن كما أقول لهذه الفرق، لم يعد هذا هو السؤال الصحيح الذي يجب طرحه. لم تعد البنوك بحاجة إلى اللحاق بالركب؛ بل يمكنها الآن أن تلعب لتحقيق الفوز.

John Rodriguez

مستشار أول في TerraPay.

يبدأ الأمر بنظام المدفوعات من Swift: وهو دليل القواعد، الذي تم بناؤه بالتعاون مع أكثر من ستين بنكًا، ويلزم المشاركين بتسليم القيمة الكاملة، وشفافية الرسوم الأولية وأسعار الصرف، والتتبع الشامل للتحويلات الدولية. وهو قيد التشغيل بالفعل عبر الممرات الرئيسية.

والآن، يجري توسيع أنظمة المدفوعات المحلية الفورية التي تستخدمها البنوك بالفعل لنقل الأموال فورًا داخل البلد، لتشمل أيضًا الشق العابر للحدود من المعاملة. يمكن للبنوك، مجتمعة، توسيع نطاق وصولها إلى المحافظ الرقمية في جميع أنحاء العالم من خلال الاتصال بالشبكات الموجودة بالفعل، بدلاً من بناء شبكات جديدة من الصفر.

هذا الوصول يتجاوز بكثير ممرات التحويلات المالية التقليدية التي لا يزال معظم الناس يتخيلونها عند التفكير في المدفوعات عبر الحدود. فبينما تمثل التحويلات المالية العالمية مبالغ ضخمة (905 مليارات دولار في عام 2024، وفقًا لتقديرات البنك الدولي – بزيادة 4.6% عن العام السابق)، لم تعد هذه هي الصورة الكاملة.

بشكل متزايد، تأتي الأحجام التي تعبر الحدود من شركات تدفع لبعضها البعض، ومن منصات تدفع للمبدعين والعاملين المستقلين، ومن شركات صغيرة تصدر فواتير مباشرة لـعملائها في الخارج. كل تدفق من هذه التدفقات لا يزال بحاجة إلى الوصول إلى مكان يثق به العميل، وهذا هو المكان الذي تتمتع فيه البنوك بالفعل بخمس مزايا لا تستطيع شركات التكنولوجيا المالية تكرارها بسهولة.

بدلاً من القلق بشأن التفوق عليكم من قبل شركات التكنولوجيا المالية، أدعوكم للتفكير في المزايا التي تمتلكونها بالفعل. لذا، إليكم سؤال أفضل: أي من هذه المزايا ستستخدمونها أولاً؟

علاقة الحساب تبدأ وتنتهي معكم

تتمحور كل دفعة عبر الحدود حول حساب مصرفي في مكان ما، وبالنسبة لمعظم معاملات المستهلكين والشركات، فإن هذا الحساب يقع لدى بنك. يمكن لشركات التكنولوجيا المالية ومقدمي المحافظ الرقمية أن تنشئ حجمًا من المعاملات، ولكن في مرحلة ما من السلسلة، لا تزال الأموال تهبط في حساب إيداع منظم تمتلكه البنوك بالفعل.

ما تغير هو القدرة على توسيع هذه الميزة إلى الخارج: ربط البنية التحتية الحالية للحسابات مباشرة بالمحافظ الرقمية والأنظمة المحلية في أماكن أخرى، بدلاً من التوجيه عبر سلسلة من البنوك المراسلة للوصول إلى هناك.

الاحتفاظ بالأموال هو جوهر الثقة

في تجربة العملاء في البنك، يحدد الطرف الذي يحتفظ بالأموال ما إذا كانت الدفعة ستصل كاملة أو منقوصة، خصمًا بعد خصم، عبر سلسلة من الوسطاء.

يلزم نظام المدفوعات من Swift المشاركين بتسليم القيمة الكاملة للدفع دون أي خصومات على طول الطريق. والبنوك هي الموطن الطبيعي لهذا الالتزام لأنها تحتفظ بالأموال بالفعل تحت إشراف تنظيمي مباشر، بدلاً من تمريرها عبر وسطاء دون شفافية.

الرقابة والإشراف التنظيمي هما ما يدفعه العملاء بالفعل مقابله

تعمل البنوك ضمن بعض الأطر الأكثر خضوعًا للرقابة في الخدمات المالية، وهذا الإشراف هو بالضبط ما يشتريه العملاء عندما يختارون بنكًا للمدفوعات عبر الحدود.

بالاقتران مع الانتقال إلى رسائل ISO 20022، التي أصبحت الآن المعيار الإلزامي لتعليمات المدفوعات عبر الحدود، والتي تحمل بيانات أكثر ثراءً وتنظيمًا عبر CBPR+، يمكن للبنوك الآن أن تُظهر للعملاء المزيد مما يحدث للدفع أثناء النقل، وليس أقل، بموجب قاعدة FATF travel rule التي يتم تطبيقها.

لا يمكن لأي شركة تكنولوجيا مالية أو مقدم محفظة رقمية أن يكرر الثقة التي تأتي من كونك الطرف المنظم المقابل في السلسلة وقابلية إنفاذ قاعدة FATF travel rule.

الثقة المبنية على مدى عقود لا يمكن مجاراتها أو بناؤها في أشهر

بالنسبة لتدفقات الشركات الكبرى والشركات الصغيرة والمتوسطة ذات القيمة العالية، فإن الثقة هي المنتج الحالي المعروض، ولا تنتقل بسهولة إلى وافد جديد، مهما كانت بنيته التحتية جيدة. وهذا الأمر يزداد أهمية، وليس أقل، مع تنوع التدفقات العابرة للحدود: الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تتاجر مباشرة مع المشترين في الخارج، والعاملون المستقلون والمبدعون المستقلون الذين يتلقون مدفوعات من منصات مقرها في بلد آخر، والتجارة بين الشركات (B2B) وبين الشركات والعملاء (B2C) التي تتم بأحجام لم تكن معظم شركات المدفوعات مصممة للتعامل معها قبل عقد من الزمان.

كل تدفق من هذه التدفقات لا يزال بحاجة إلى بنك مستعد لدعمه. والبنوك التي أمضت عقودًا في بناء هذه الثقة هي في وضع أفضل لتوسيعها لتشمل هذه الفئات الجديدة بدلاً من التنازل عنها.

البنك وحده من يمكنه التحكم في الرحلة بأكملها وامتلاكها، من البداية إلى النهاية

أصبحت أنظمة المدفوعات المحلية الفورية تصل الآن إلى الحدود. على سبيل المثال، يستهدف نظام RTP من The Clearing House شهر سبتمبر 2026 لدعم نشاط البنوك المراسلة للمدفوعات الدولية ذات الشق الواحد، مما يمنح البنوك طريقة لإنشاء الشق المحلي من المعاملة عبر الحدود على بنية تحتية تستخدمها بالفعل يوميًا.

وقد أعلن Bank of America بالفعل عن خدمة مدفوعات فورية عبر الحدود مبنية على Swift ومنصته الخاصة CashPro. لم تتطلب أي من هاتين الخطوتين بناء أنظمة عالمية جديدة من الصفر. وكلاهما يمنح البنك رؤية وتحكمًا كاملين من المنشأ إلى الائتمان النهائي، وهو وضع لا يمكن لأي سلسلة مراسلة أو مقدم محفظة رقمية من طرف ثالث أن يقدمه بنفس الطريقة.

لا شيء من هذا مضمون، ولا شيء منه موزع بالتساوي. فالبنوك المجتمعية والإقليمية التي لا تملك حجم Bank of America تواجه تكلفة حقيقية لاعتماد بنية تحتية فورية ومتوافقة مع ISO 20022، ولا يزال التنسيق التنظيمي عبر الممرات غير متساوٍ حتى مع بدء تشغيل الأنظمة الفردية.

الميزة الموصوفة هنا متاحة للبنوك التي تختار الاستثمار في استخدامها. وهي لا تُمنح تلقائيًا بالحجم أو الأقدمية وحدها.

تمتلك البنوك بالفعل معظم ما تتطلبه هذه اللحظة: الحسابات، والأموال، والتنظيم، والثقة، والآن الاتصال لتتجاوز أنظمتها الخاصة. وما يحدث بعد ذلك يعتمد على من يقرر استخدامها.

الفرصة واضحة: تمتلك البنوك جميع نقاط القوة الأساسية للاستحواذ على سوق المدفوعات الفورية عبر الحدود إلى المحافظ الرقمية المتنامي بسرعة. من خلال الجمع بين قاعدة عملائها الراسخة وشبكات الدفع الحديثة مع حل نظام SWIFT، يمكن للبنوك تحويل المدفوعات عبر الحدود إلى تجربة أسرع وأكثر سهولة وامتثالًا وتتمحور حول العميل.

لقد عرضنا أفضل تطبيق لتحويل الأموال.

تم إنتاج هذا المقال كجزء من TechRadar Pro Perspectives، قناتنا لعرض أفضل وألمع العقول في صناعة التكنولوجيا اليوم.

الآراء المعبر عنها هنا هي آراء المؤلف وليست بالضرورة آراء TechRadarPro أو Future plc. إذا كنت مهتمًا بالمساهمة، اكتشف المزيد هنا: https://www.techradar.com/pro/perspectives-how-to-submit